Indépendants : tout savoir sur la prévoyance
Aujourd’hui, la plupart des indépendants ne sont pas suffisamment couverts par leur régime obligatoire. Ceci les expose à des risques importants. Se protéger est capital, surtout pour un indépendant. Eclairage avec AÉSIO mutuelle.
Quelques chiffres clés
En France :
- Les travailleurs non-salariés (TNS) représentent aujourd’hui environ 3,6 millions de personnes.
- Seulement 41 % des TNS étaient couverts en prévoyance en 2023.
Consumer science & analytics (CSA) a mené une étude en août 2023 sur les préoccupations et les attentes de la prévoyance des travailleurs non-salariés. Voici les principaux résultats qui en ressortent :
- Les entrepreneurs sont 70% à se sentir mal protégés par leur Régime obligatoire et connaissent mal leur niveau de couverture.
- Ce qui explique un niveau de couverture en prévoyance professionnelle au plus bas en 2022 : 50% contre 52% en 2018.
A noter également que ce taux varie très clairement en fonction du revenu : 73% des TNS ayant un revenu supérieur à 60 000 € sont équipés, contre 34% des TNS ayant un revenu inférieur à 40 000 €.
Quelle est la protection sociale pour un travailleur indépendant ?
Lorsque vous êtes travailleur indépendant, il est important de bien se protéger en termes de santé, prévoyance et retraite.
Tout d'abord, la mutuelle est là pour vous protéger en complément de l’Assurance maladie, qui ne rembourse pas l’intégralité des frais de santé des assurés. Le reste à charge peut être important. La complémentaire santé permet de réduire ce dernier.
La Loi Madelin permet de déduire les cotisations de son revenu imposable. Cependant, le contrat de complémentaire doit respecter tous les critères des contrats responsables dont notamment les planchers et plafonds de remboursements d’actes médicaux et de médicaments prévus par la réglementation.
Conseils : Pour souscrire un contrat santé adapté à votre situation, identifiez vos principaux besoins :
- en dentaire (prothèse, orthodontie...) ;
- en optique (monture haut de gamme) ;
- en hospitalisation (chambre particulière et dépassements d'honoraires) ;
- en médecines douces (ostéopathie, hypnose, psychologue…).
Protéger votre santé est essentiel pour maintenir une activité professionnelle durable. Vous souhaitez plus d’infos sur la complémentaire santé des indépendants ? Cliquez ici.
La prévoyance joue également un rôle central dans la vie des travailleurs indépendants. Ils sont souvent exposés à des revenus variables, donc à des incertitudes économiques. Avoir une couverture en cas d'invalidité, d’arrêt de travail, de décès... ou d'autres événements imprévus offre une sécurité financière essentielle et permet de maintenir une stabilité économique à long terme.
Enfin, en ce qui concerne la retraite, les travailleurs indépendants doivent planifier soigneusement leur avenir financier car ils ne bénéficient généralement pas des régimes de retraite d'entreprise. Investir dans des régimes de retraite privés, comme les plans d'épargne individuels, permet d'assurer des revenus réguliers à la retraite et de maintenir un niveau de vie décent tout en bénéficiant des avantages fiscaux de la loi Pacte.
Vous l’avez donc compris, la protection des travailleurs indépendants est très importante dans un contexte où le marché du travail évolue sans cesse.
Vous êtes micro-entrepreneur ? Aujourd’hui, vous êtes 50% des créateurs d’entreprise à bénéficier de ce statut. Vous devez également vous protéger.
Indépendants : pourquoi mettre en place votre prévoyance professionnelle ?
Comme nous l’avons vu, la prévoyance joue un rôle crucial pour atténuer les risques et assurer une protection financière en cas d'événements imprévus.
Voici quelques exemples :
- Risque d'invalidité ou d'incapacité de travail : l’arrêt de travail peut entraîner une perte de revenu. C'est pourquoi des indemnités journalières peuvent être versées en complément ou en relais du régime obligatoire, y compris pour les frais professionnels. Une rente invalidité peut également être souscrite.
- Décès : en cas de décès du TNS, une garantie décès et perte totale et irréversible d'autonomie prévoit le versement d’un capital ou une rente pour votre conjoint, vos enfants et/ou toute autre personne que vous aurez désignée.
Contrat prévoyance Madelin : modalités de l’avantage fiscal
AÉSIO mutuelle propose AÉSIO Prévoyance Pro, une solution de prévoyance professionnelle éligible à la loi Madelin.
Cette offre permet aux travailleurs de se protéger en cas de décès, d’arrêt de travail, d’invalidité permanente, à la suite d’une maladie ou d’un accident. Ces garanties permettent le versement de revenus de remplacement ou de rentes.
Exemple :
Richard a 45 ans et est plâtrier peintre. Il est marié et a 3 enfants. Il est malheureusement victime d’un accident.
- Après son accident, Richard aurait perdu 50 % de ses revenus tout en devant continuer d’assumer ses charges personnelles (prêts, factures, nourriture...) et professionnelles (loyer, taxes, impôts, assurances...).
- Avec AÉSIO Prévoyance Pro, 1242 euros lui sont versés chaque mois en complément des 1208 euros d’indemnités versées par le Régime obligatoire dont la durée maximale est de 360 jours.
Cela lui fait un revenu moyen mensuel de 2450 euros soit le même montant qu’il percevait avant son accident.
AÉSIO Prévoyance Pro, c’est aussi une garantie en cas de décès. Elle est versée sous forme de capital ou de rente aux bénéficiaires. Il existe une option de doublement de la rente décès, s’il est consécutif à un accident. Vous pouvez également souscrire une rente viagère et une rente d’éducation pour préserver l’avenir de vos proches.
A ne pas oublier qu’il existe des garanties incluses :
- l’assistance immobilisation temporaire imprévue : en cas d’hospitalisation, vous pouvez bénéficier d’une aide à domicile, de garde d’enfants ou encore de livraisons de médicaments.
- l’assistance obsèques : aide à l’organisation des obsèques, au rapatriement du corps et/ou à la garde des enfants.
A noter : en tant que micro-entrepreneur, vous pouvez souscrire à AÉSIO Prévoyance Pro mais vous ne pourrez pas bénéficier des avantages de la loi Madelin.
Pour aller plus loin :
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