Assurance obsèques : comment fonctionnent les cotisations ?

Vous avez le choix entre trois types de cotisations pour votre  assurance obsèques :

• La cotisation unique ;
• La cotisation temporaire ;
• La cotisation viagère.

Chaque solution présente ses propres avantages et points de vigilance.

La cotisation unique est versée en une seule fois. L’idée pour le souscripteur est de s’acquitter d’une somme conséquente à un instant T, et de voir son capital revalorisé chaque année. Ce capital est calculé en estimant le coût des prestations souhaitées par l’assuré pour ses funérailles.

L’âge du souscripteur influence le montant à déterminer pour la cotisation unique.

La revalorisation annuelle permet à l’assuré de s’approcher progressivement de son objectif pour avoir le capital nécessaire à l’organisation de ses obsèques. L’assuré peut par exemple verser une cotisation unique de 4000 euros, puis voir son capital valorisé chaque année jusqu’à atteindre un objectif de 5000 euros pour pouvoir couvrir le coût d’obsèques plus onéreuses.

Pour savoir quand l’assurance obsèques aura atteint l’objectif des 5000 euros, il est donc utile de calculer le temps nécessaire à une valorisation du capital équivalente à 1000 euros, en fonction des intérêts prévus par le contrat.

Ce type de contrat est intéressant si vous disposez d’une épargne conséquente et souhaitez anticiper la question de vos funérailles.

Le fonctionnement d’une cotisation temporaire est sensiblement différent. La durée de cotisation est étalée dans le temps, avec des versements réguliers. La durée des versements reste cependant limitée dans le temps, et permet simplement d’atteindre le capital souhaité en plusieurs versements. La date limite du dernier versement est fixée par le contrat.

Ce type de cotisation permet à l’assuré de mieux étaler ses charges de son vivant. La cotisation temporaire est donc recommandée pour les souscripteurs disposant de ressources financières moindres, afin de ne pas subir un coût trop lourd pour l’organisation de leurs obsèques.

Les versements peuvent être définis par le souscripteur ou l’assureur lui-même. Il peut s’agir de cotisations mensuelles, trimestrielles, semestrielles, ou annuelles.

La cotisation viagère est très particulière et se distingue des précédents types de cotisations par le risque qu’elle comporte pour l’assuré, aussi bien que pour l’assureur.

Comme son nom l’indique, la cotisation viagère consiste en des versements réguliers (mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels) jusqu’au décès de l’assuré. Le montant de votre cotisation est fixé en fonction de l’âge de l’assuré et du capital que celui-ci souhaite assurer pour ses obsèques.

Le principal risque d’un tel type de cotisations est celui de voir la somme des cotisations dépasser le capital garanti à la signature du contrat, puisque les versements continuent à courir jusqu’au décès de l’assuré. La cotisation viagère comporte donc davantage de conditions de souscription qu’une cotisation unique ou temporaire : afin de protéger l’assuré comme l’assureur, il n’est possible d’opter pour une cotisation viagère que dans une certaine tranche d’âge fixée par l’assureur.

Le montant des cotisations est variable d’un souscripteur à l’autre. Pour définir le juste montant de votre cotisation, les assureurs tiennent compte de différents critères :

• Votre âge au moment de la souscription ;
• Le montant du capital que vous souhaitez garantir, en comptant en moyenne 4 000 € minimum pour couvrir le coût moyen des obsèques en France. En région parisienne, les tarifs des funérailles sont nettement supérieurs aux autres régions. Pensez à en tenir compte si vous souhaitez organiser vos obsèques en région Ile de France, afin de prévoir un budget plus élevé.

En règle générale, il est conseillé d’opter pour le versement d’une prime temporaire si vous souscrivez votre contrat en étant jeune. La cotisation viagère n’est recommandée que dans des cas précis, et pour des souscripteurs ayant un âge avancé.