Travailleur indépendant : comment préparer votre retraite ?

Faire le point sur sa retraite de base et complémentaire

Vous êtes travailleur indépendant ? Nous vous invitons à vous rapprocher de vos caisses de retraite de base et complémentaires pour faire le point sur vos droits et simuler le montant de votre future pension.

Vous êtes artisan ou commerçant ? Votre retraite de base relève du régime général de la Sécurité sociale, tandis que votre retraite complémentaire est gérée par le régime complémentaire des indépendants (RCI). Tous deux sont gérés par l’Assurance retraite.

Vous exercez une activité libérale ? Votre retraite de base et complémentaire est gérée par une section professionnelle de la Caisse nationale d'assurance vieillesse des professions libérales (CNAVPL).

Vous pouvez faire le point sur vos droits, simuler le montant de votre future retraite et connaître les régimes auxquels vous avez cotisé sur le site www.info-retraite.fr.

Souscrire un plan d’épargne retraite individuel

Ce produit d’épargne à long terme à la fiscalité avantageuse vous permet d’économiser une partie de votre revenu professionnel. À l’âge de votre départ à la retraite, vous pourrez bénéficier du versement d’un capital ou d’une rente viagère, ou opter pour une sortie mixte associant capital et rente. Vous pouvez ainsi disposer d’une somme d’argent pour réaliser les projets de votre choix ou aider vos proches, ou obtenir un complément de revenus avec le versement d’une rente mensuelle.

Les sommes versées sont gérées sauf mention contraire de votre part sur le principe de la gestion pilotée : l’épargne est d’abord investie sur des actifs plus risqués et plus rémunérateurs, puis orientée vers des supports moins risqués à l’approche de l’âge de la retraite. Vous recevez chaque année une information sur l'évolution du compte, la performance financière des investissements, le montant des frais prélevés et les conditions de transfert du plan. Vous pouvez interroger le gestionnaire à partir de la 5^e année précédant l’année de départ à la retraite sur les possibilités de sortie à votre disposition.

Les fonds sont généralement bloqués jusqu’à l’âge de la retraite. Cependant, la loi prévoit des cas spécifiques permettant un déblocage anticipé, notamment en cas d’invalidité permanente (du souscripteur, de son conjoint ou partenaire de Pacs, ou de ses enfants), de décès du conjoint ou du partenaire de Pacs, d’expiration des droits aux allocations chômage, de liquidation judiciaire pour les travailleurs indépendants, ou de surendettement. Une sortie anticipée est également possible pour l’acquisition de la résidence principale.

Vous êtes travailleur non salarié ? Artisans, commerçants ou professionnels libéraux, les cotisations versées à un PER individuel peuvent être déduites de votre revenu professionnel, dans la limite des plafonds prévus par la loi.

AÉSIO mutuelle vous propose Multi Horizon Retraite, un plan d’épargne retraite individuel adapté aux indépendants pour préparer activement la fin de votre carrière professionnelle.

Épargner et transmettre avec l’assurance vie

L’assurance vie séduit de nombreux travailleurs indépendants à la recherche d’une solution souple et performante pour se constituer une épargne à son rythme. Vous pouvez alimenter votre assurance vie avec une prime unique à la souscription, des primes périodiques ou des versements libres.

Vous pouvez placer votre épargne sur deux types de supports :

• Les fonds en euros sont peu rémunérateurs, mais votre capital est garanti et vous percevez des intérêts sur votre épargne.
• Les unités de compte sont des fonds investis sur les marchés financiers. Ils peuvent être plus rémunérateurs, mais présentent un risque de perte en capital.

Vous pouvez également opter pour un contrat multi-supports, qui associe fonds en euros et unités de compte pour limiter les risques de perte en capital tout en vous offrant un potentiel de rémunération plus élevé.

Les contrats d’assurance vie souscrits pour une durée supérieure à 8 ans présentent une fiscalité avantageuse, avec une imposition des gains comprenant une déclaration sur l’impôt sur le revenu ou un prélèvement forfaitaire libératoire au taux de 7,5 %, auquel s’ajoutent des prélèvements sociaux au taux de 17,2 %.

L’assurance vie permet également de transmettre un capital. En cas de décès, les primes versées après 70 ans sont soumises aux droits de succession au-delà d’un abattement global de 30 500 € pour tous les bénéficiaires d’un même contrat, tandis que celles versées avant 70 ans sont soumises à un prélèvement forfaitaire de 20 % au-delà de 152 500 € par bénéficiaire. Le conjoint survivant ou le partenaire de Pacs est exonéré de ces prélèvements.

AÉSIO mutuelle propose Multi Vie, un contrat multisupport d’assurance vie adapté aux travailleurs indépendants. Vous bénéficiez de conditions avantageuses pour épargner à votre rythme, avec des versements libres ou mensuels à partir de 50 €. Les sommes épargnées restent disponibles grâce à la possibilité de rachats partiels à tout moment. Vous pouvez arbitrer entre fonds en euros et unités de compte pour trouver le bon équilibre entre performance et sécurité. Vous recherchez une solution d’épargne éthique et responsable ? Des fonds solidaires sont proposés, pour que votre argent soutienne des projets respectueux de l’environnement, de l’éthique et des droits humains.

Anticiper une éventuelle perte d’autonomie

Chez certaines personnes, l’âge s’accompagne d’une perte d’autonomie. Des aides telles que l’allocation personnalisée d'autonomie (Apa) permettent de faire face aux coûts engendrés par un état de dépendance, mais elles se révèlent généralement insuffisantes. Préparer votre retraite d’indépendant, c’est également anticiper le risque de perte d’autonomie avec une assurance prévoyance adaptée.

AÉSIO Protection Autonomie est votre assurance perte d’autonomie simple et accessible : vous choisissez le montant de vos cotisations adapté à votre budget, et vous obtenez chaque mois des unités de rente dépendance, acquises à vie (y compris si vous cessez de cotiser). Ces unités déterminent le montant de la rente mensuelle versée en cas de dépendance totale (Gir 1 et Gir 2) ou partielle (Gir 3). Vous bénéficiez aussi d’un accompagnement personnalisé, avec des services dédiés pour le souscripteur et les proches aidants.

Concrétiser un projet immobilier le plus tôt possible

Investir dans un bien immobilier est une solution efficace pour préserver votre pouvoir d’achat à la retraite. En achetant votre résidence principale durant votre vie active, vous pouvez rembourser tout ou une grande partie de votre emprunt avant votre départ à la retraite. Cela allège vos dépenses en vous évitant de payer un loyer, renforçant ainsi votre pouvoir d’achat. Vous disposez également d’un patrimoine transmissible à vos héritiers.

Vous êtes locataire ou propriétaire ? AÉSIO mutuelle propose des solutions d’assurance habitation modulables, avec 5 formules au choix pour s’adapter à votre mode de vie, à votre logement et à la valeur de vos biens matériels. Vous bénéficiez d’une assistance complète et d’options innovantes avec la protection de vos appareils multimédias, de votre vélo ou de votre trottinette et de vos aménagements extérieurs. Vous bénéficiez également d’avantages tarifaires, avec une franchise qui diminue de 20 % chaque année en l’absence de sinistre, et qui est égale à 0 € à partir de la 6^e année.